Зачем нужен семейный бюджет

Вы составляете бюджет своей семьи? Зачем нужен семейный бюджет? Может ли он справиться с привычной для нас ситуацией, когда денег просто не хватает на самое необходимое, а выплаты по кредитам никак не уменьшаются?

Мой ответ - да!

Почему планирование и ведение семейного бюджета может улучшить вашу жизнь и укрепить вашу семью?

Семейный бюджет и его составляющие

Когда я слышу размышления о финансах в семейном бюджете, то, как правило, рассуждения крутятся вокруг доходов: как их увеличить, где и как найти работу более высокооплачиваемую, кто должен обеспечивать доход в семье - мужчина или оба партнера? Намного реже речь идет о сокращении расходов в семейном бюджете. Уж не говоря о таких темах, как накопить и как купить квартиру, а потом и финансовую свободу; систематизация доходов и расходов; отказ себе от чего-то второстепенного в пользу постоянного резерва и т. д.

 

А ведь при этом огромное количество семейных разногласий происходит из-за денег. Деньги, вернее будет сказать, их присутствие или отсутствие в семейном бюджете, очень сильно влияют на отношения между супругами, на воспитание детей, на взаимоотношения с родителями, друзьями.

Учет личных финансов

Практически каждый из нас, независимо от уровня благосостояния, хотя бы один раз в жизни испытывал серьезные проблемы с деньгами. Более того, проблемы с деньгами чаще всего встречаются не у бедных людей, априори обладающих низким уровнем дохода. Для них это образ жизни - считать каждую копейку. А вот более состоятельные граждане во много раз чаще испытывают финансовые трудности.

Семейный бюджет и личные финансы

Многие из нас, независимо от величины заработка, постоянно сталкиваются с проблемой нехватки денег. Получив заработную плату, заплатив за кредит и сделав вроде бы самые необходимые покупки, мы видим, что наш домашний бюджет опять начинает стремиться к нулю. Деньги утекают как вода сквозь песок, и снова приходится влезать в долги.

 

В этой ситуации большинство людей задумывается о том, что неплохо бы было начать контролировать свой личный бюджет, и, следовательно, попытаться вести домашнюю бухгалтерию. Ведь так хочется съездить на море летом! А еще нужно стараться откладывать средства на предстоящее обучение детей и на безбедную старость.

Как вести домашнюю бухгалтерию?

Часто слышу от знакомых фразы: «Зарплату только недавно получили, а денег уже нет».

«Куда все деньги ушли, ума не приложу».

«Совсем не умею экономить – получаем вроде немало, но отложить все равно не получается».

И у меня так было поначалу, когда пришлось самостоятельно распоряжаться своими финансами. Бывало, сядешь и задумаешься – на что же я свои денежки потратил?

В определенный момент мне стало ясно, что так не может дальше продолжаться: деньги разлетаются, как пыль, а я даже не могу точно сказать, на что они были потрачены. Я решил, что пора ответственнее относиться к домашним финансам. Но как? С чего начать?

Как управлять личными финансами?

Несмотря на то, что принципы успешного управления личными финансами известны с глубокой древности, основная масса людей просто игнорирует их. Основных причин две - отсутствие у большинства элементарной финансовой грамотности и/или нежелание соблюдать простую финансовую дисциплину. Увы, классическая система образования не учит ни тому, ни другому. Даже окончив институт подавляющее большинство людей не в состоянии эффективно управлять личными финансами. В результате мы повсюду наблюдаем неудовлетворенность людей качеством своей жизни, разочарование, отсутствие самореализации и несбывшиеся мечты...

Вы умеете экономить?

Из этой статьи Вы узнаете, как экономить семейный бюджет.

Есть несколько статей вашего бюджета, где можно существенно снизить расходы. А высвободившиеся деньги направить на более актуальные нужды.

Еда. Разумеется, говорить о том, что нужно избегать походов по дорогим ресторанам и кафе, чтобы сэкономить на еде, нет смысла, это и там ясно всем. А вот распространенную привычку перекусывать на ходу нужно исключить. Это и дорого и к тому же вредно.

Как распределить семейный бюджет?

Сэкономленные деньги - заработанные деньги. Так говорил Генри Форд, а он кое-что понимал в финансовых вопросах.

Проблема многих современных людей в том, что они плохо осознают, каким образом тратятся с трудом заработанные деньги. Конечно, приятно зарабатывать гораздо больше, чем тратишь, но современные реалии таковы, что большая часть населения страны озабочена сокращением своих расходов или хотя бы поддержанием их на одном уровне. Не увеличивать уровень расходов тоже непросто - инфляцию никто не отменял.

Об инвестициях для начинающих

Для того, чтобы правильно сделать первый шаг в мир инвестиций, начнем с основного момента, который должен быть известен каждому человеку, и который является основой понимания. Что такое инвестиции и для чего они нужны?

 

Когда мы с вами только появились на свет, люди любили деньги так же, как любят их сейчас, так же, как и несколько сотен лет назад в далеком прошлом, так же, как будут любить их и в далеком будущем.

А отсутствие денег всегда заставляло мучиться миллиарды людей и заставляет их мучиться и дальше. Каждую минуту, каждый день, каждый год.

Почему многие люди часто испытывают «депрессивную» нехватку денег?

Что же не так?

Может быть, мы просто мало знаем о деньгах? И мы инстинктивно боимся того, чего не знаем?

Практически каждый человек учится зарабатывать деньги. И думает, что получив высшее образование и научившись способу зарабатывания денег, он автоматически должен стать свободным и преуспевающим человеком.

Но если посмотреть на многих людей, которые к 40 годам стали зарабатывать в 5 раз больше, чем зарабатывали в 25 и задаться вопросами:

- Они стали более успешными? Более защищенными? Теперь им можно не работать ради денег? Они у них имеются в достаточном количестве?

То ответом будет... Конечно же, нет!

Возможно их автомобиль и стал лучше, дом красивее, кредиты долгосрочнее, еда качественнее, а одежда моднее. Но они не изменили главного – они как и раньше вынуждены каждый день заниматься поиском и добычей денег.

Свобода прошла мимо этих людей.

Секрет денег не в том, как мы их зарабатываем, а в том, как мы их сберегаем, как ими управляем и как их приумножаем. Деньги должны приносить новые деньги – вот основной секрет финансовой стабильности и преуспевания.

Итак, начнем...

Наверное, каждому из нас приятно получать деньги, и не менее приятно их тратить. И перед каждым рано или поздно встает вопрос о сохранности собственных денежных средств, а по возможности и их приумножении. 

Самым простым, надежным, но и низко доходным способом размещения денежных средств является банковский депозит. Если вы хотите получать более высокие доходы на ваши свободные денежные средства, то вам придется обратиться к другому способу их размещения - вложению в ценные бумаги. Такая покупка ценных бумаг и носит название инвестиций.

Инвестиции — это связанное с риском размещение капитала с целью получения дохода. При капитализме инвестиции являются неотъемлемой составной частью экономики. От кредитов инвестиции отличаются именно наличием риска - кредит необходимо возвращать независимо от успешности бизнеса, инвестиции возвращаются и приносят доход только при размещении в прибыльные проекты.

С позиции теории денег инвестирование - процедура, обратная сбережению, так как инвестирование увеличивает количество денег в обращении, изымая их из сбережений. В то же время, вместе со сбережением средств инвестирование — противоположность расточительному потребительству, поскольку в случае успешного инвестирования денежные средства возвращаются владельцу.

В широком смысле этого слова инвестиции - это вложение капитала в целях получения выгоды в промышленность, сельское хозяйство, недвижимость, в ценные бумаги (облигации, акции), торговлю, образование и т. п. 

Главная проблема инвестирования, заключается в том, что ни один из его видов не является совершенным в смысле защиты от основных факторов инвестиционного риска. 

Поэтому, когда специалист, рассматривая различные виды ценных бумаг, находящихся в обращении, пишет, что безопаснее всего вкладывать средства в сберегательные облигации, он имеет в виду только тот факт, что эти облигации предпочтительнее всех прочих с точки зрения финансового и процентного риска.

Хватай удачу за руку!

Делаем “общий котел” и не отказываемся от личных расходов

Как вести семейный бюджет?

Начиная совместную жизнь, многие предпочитают не задумываться о денежной стороне вопроса. А ведь с этого момента двум взрослым и независимым людям придется вести совместное хозяйство, вместе оплачивать счета и откладывать деньги на общие цели. Это только на первый взгляд легко. На самом деле, большинство семейных конфликтов возникает на почве денег. 

Как этого избежать и научиться правильно вместе вести семейный бюджет?

В ситуации, когда один из супругов находится на содержании другого, все намного проще. Как правило, тот, кто зарабатывает деньги, тот и решает, как ими распорядится. Второму супругу, в лучшем случае, достается участь «наемного бухгалтера». В его обязанности входит следить за соблюдением бюджета, но самостоятельно он никаких решений принимать не может.

Если же оба супруга работают и зарабатывают, ситуация значительно усложняется. Кто должен оплачивать коммунальные расходы? За чей счет приобретать бытовую технику? Как сформировать «справедливый» семейный бюджет?

Финансовые консультанты выделяют три основные модели ведения семейного бюджета: независимая, солидарная и совместная.

Семейный бюджет: независимая модель

При независимой модели каждый из членов семьи распоряжается заработанными деньгами по собственному усмотрению. Такая модель подходит тем, кто имеет приблизительно равноценный доход, ценит независимость или только начинает семейную жизнь.

Если возникает необходимость покрыть общие расходы, семейная пара «скидывается» на эти нужды. Но так как это происходит не систематически, часто общие расходы покрываются за счет того партнера, у которого деньги есть сейчас. В итоге, возникают недосказанности и обиды.

В этом случае молодым людям надо сесть «за стол переговоров». Они должны подсчитать сумму ежемесячных расходов и разделить напополам. Также следует поступить и с крупными общими приобретениями. При этом, пусть, как и раньше, платит тот, у кого сейчас есть деньги. Но теперь у второго партнера возникает «задолженность», которую можно «погашать» за счет осуществления следующего платежа.

Семейный бюджет: солидарная модель

Солидарная модель ведения семейного бюджета предполагает, что члены семьи формируют «общий котел». Но при этом, кто больше зарабатывает, тот должен и отчислять больше на совместные расходы. Такая модель подходит тем парам, где доходы одного из партнеров заметно превышают доходы другого. К примеру, если зарплата мужа в полтора раза больше, чем зарплата жены, то и в семейный бюджет он отчисляет в полтора раза больше.

Применение солидарной системы позволит всем членам семьи чувствовать себя, с одной стороны, причастными к формированию семейного бюджета, с другой стороны, даст определенную степень финансовой независимости. На принципах солидарности можно привлекать к созданию семейной казны и детей, если они имеют свой, даже небольшой, заработок. Это подготовит их к взрослой жизни.

Семейный бюджет: совместная модель

Совместная модель ведения семейного бюджета — самая привлекательная для большинства молодых семей. Все доходы складываются в общий «котел», и потом члены семьи вместе определяют, на что их потратить. Важно, что при такой модели у семьи, а не у отдельного ее члена, остаются свободные средства, которые можно пустить на накопление, формирование резервного фонда или инвестирование. То есть, фактически, такой подход более рационален, чем ведение семейного бюджета, исходя из потребностей, а не возможностей семьи. Но совместный семейный бюджет имеет и свои недостатки.

Совместный семейный бюджет вовсе не означает полного отречения от финансовой независимости. В конце концов, у каждого в паре есть свои маленькие желания, которые он должен иметь возможность удовлетворить без «санкции» партнера. Отсутствие личных денег лишает человека не только привычных удовольствий, но и возможности порадовать любимого человека маленьким подарком, букетом цветов или другим сюрпризом.

В данной ситуации можно посоветовать закладывать в семейный бюджет еще одну статью расходов — на личные нужды. Это деньги, которыми члены семьи будут распоряжаться по собственному усмотрению. В идеале, личные расходы не должны превышать 20%—30% всего семейного бюджета. В таком случае, он будет более эффективным. Но все зависит от желания и уровня доходов семейной пары.

Ведение семейного бюджета: учимся на чужих ошибках

Распространенные ошибки, которые допускают семейные пары при ведении семейного бюджета:
1. Мнение, что разговоры о деньгах — недостойное занятие. Замалчивание денежной проблемы ведет либо к разводу, либо к «банкротству» семьи.
2. Решение проблемы «по мере поступления». Намного разумнее планировать семейный бюджет наперед (как минимум, на месяц). Иначе может получиться, что денег не хватит на совершения обязательных платежей — коммуналка, счета за телефон, погашение кредита.
3. Отсутствие семейного «казначея». За выполнением семейного бюджета кто-то должен следить. Иначе даже самый рациональный финансовый план рискует остаться только на бумаге (личный финансовый план).
4. Все финансовые решения в семье принимаются одним человеком. Даже если один из партнеров зарабатывает намного больше другого, он не имеет права единолично принимать важные финансовые решения.
5. Полный отказ от денег на личные расходы. Такой подход способен убить любые отношения. Согласитесь, это унизительно — просить у мужа деньги на новые колготки или у жены на пачку сигарет.
6. Оформление всего имущества на одного члена семьи. Лучше попытаться равномерно распределить капитал между мужем и женой. Так оба будут чувствовать себя защищенными и уверенными в завтрашнем дне.
7. Скрывать доходы от своей «второй половинки». Когда правда будет раскрыта, доверие в семье будет подорвано.

Более подробно о лидере финансовых рынков

Давайте мы с Вами подробнее рассмотрим такое явление как рынок Форекс.

Форекс (FOREX) - от англ. FOReign EXchange market – дословно "международный валютный рынок".

Это мировой валютный рынок по обмену определенной суммы валюты одной страны на валюту другой по согласованному курсу на определенную дату.

Мировой межбанковский валютный рынок Форекс приобрел сегодняшний вид в 1971 году, когда международная торговля перешла от фиксированных курсов валют к плавающим.

Становление новой системы плавающих курсов привело к следующим правилам:

1. Центральные банки обрели возможность оказывать воздействие на формирование курсов национальных валют, влияя тем самым на экономическую ситуацию в стране.

2. Ликвидность национальной валюты находится в точке зависимости между текущим спросом и имеющимся предложением. Каждое изменение хотя бы одного из параметров оказывает влияние на отклонение курса. При этом курс одной валюты относительно другой определяется рыночными условиями,т.е. соотношением спроса и предложения.

В настоящее время FOREX стал самым ликвидным и динамичным сегментом финансового рынка. Он превосходит по объему все остальные рынки. Ежедневный объем торговли на рынке FOREX оценивается в 3-4 триллиона долларов, тогда как на рынке ценных бумаг ежедневные объемы оцениваются примерно в 500 миллиардов долларов.

Главными причинами популярности этого рынка среди инвесторов и финансовых спекулянтов всего мира можно выделить следующие:

1. Ликвидность.

Рынок, на котором в качестве активов обращаются именно деньги и только деньги имеет наивысшую из всех возможных ликвидность. Высокая ликвидность является мощной притягательной силой для любого инвестора, т.к. она обеспечивает ему свободу инвестирования средств любого объема. Высокая ликвидность означает, что на рынке всегда есть достаточное количество и покупателей и продавцов.

2. Оперативность.

В силу 24-часового режима работы участникам рынка FOREX не нужно ждать, чтобы прореагировать на то или иное событие, как это случается на многих рынках. Рынок работает круглосуточно с понедельника по пятницу. На рынке FOREX в любой момент времени 24 часа в сутки можно заключать сделки.

3. Высокая динамичность.

На рынке FOREX возможно быстрое получение прибыли - в течение нескольких часов, а порой даже и минут. Торговля на рынке всегда осуществляется в режиме реального времени.

Что такое ФОРЕКС?

Межбанковский валютный рынок Forex сформировался в 1971 году, когда в международной торговле совершился переход к плавающим валютным курсам вместо фиксированных. С этого времени в основе определения курса валют относительно друг друга лежит обмен с тем соотношением между ними, на которое согласны продавец и покупатель.

По объему рынок Forex значительно превосходит товарный и фондовый рынки. Инвестиции в торговые операции с валютами обладают самым большим потенциалом получения прибыли. Общий объем сделок, ежедневно заключаемых на валютном рынке, оценивается в 1–3 триллиона долларов — это в 4–5 раз больше аналогичного показателя фондового рынка. Открытость Forex для начинающих трейдеров позволяет выйти на валютный рынок с небольшим капиталом в несколько сот долларов и за сравнительно короткое время получить ощутимый доход.

В отличие от традиционных финансовых рынков, Forex не имеет конкретной площадки, где торгуются акции или валютные фьючерсы. Работать на валютном рынке можно по телефону или через компьютерные терминалы. Если на фьючерсном и фондовом рынках торговая сессия ограничена по времени, то валютный рынок Forex открыт 24 часа в сутки. В торговле одновременно участвуют тысячи банков во всем мире. В любом часовом поясе (в Сиднее, Гонконге, Токио, Нью-Йорке, Лондоне) Вы можете найти дилеров, желающих котировать валюту и заключить выгодную сделку.

Получать доход на валютном рынке возможно за счет того, что деньги – это такой же товар, как и сахар, и золото, и серебро и т.д. Мир не стоит на месте, развивается все быстрее и быстрее. Экономика одной страны (производительность труда, инфляция, безработица и др.) зависит от уровня развития других стран, это влияет на стоимость национальной валюты относительно валют других стран и вызывает изменение курсов валют.

В чем же заключается привлекательность FOREX?

Самая главная причина – этот рынок доступен всем. Для того, чтобы начать торговать не обязательно иметь огромный капитал.  

Почему на ФОРЕКС можно заработать?

 

Для этого есть два неоспоримых основания, которые существовали и еще будут существовать очень долго. Первое — валюта тоже товар. И этот товар необходим всем. Например, Россия закупила японские автомобили. Японцам надо заплатить не рублями, а йенами за покупку. Японцы же покупают детали для двигателей в Германии и платить за покупки должны в евро. Вот он мировой круговорот валют и вторая причина популярности валютного рынка FOREX. Соотношение спроса и предложения на ту или другую валюту постоянно меняется. Ну а спрос вызывает изменение курсов валют стран-покупателей к курсу стран-продавцов. Естественно, это не единственная причина, которая вызывает изменение курсов валют. Есть еще и экономические, и политические факторы, да и природа нам иногда подбрасывает сюрпризы – наводнение, землетрясение, смерчь также влияют на состояние экономики стран и, следовательно, и на курсы валют.

Что такое курс валютной пары?

 

Если говорить проще, это стоимость одной валюты в единицах другой. Например, курс пары EUR/USD (евро/доллар) сегодня равен 1.3710. Это означает, что 1 евро стоит 1.3710 доллара США.

Само название FOREX по своей сути - валютный рынок – это большой обменный пукт. Так же, как в обменном пункте, здесь имеется цена покупки (аск) и цена продажи (бид). Разница между ценой покупки и продажи называется спред (spred).

Но ФОРЕКС - все-таки рынок, а не обменный пункт и поэтому здесь есть такой инструмент как кредитное плечо. В настоящее время брокеры ФОРЕКС предоставляют широкий выбор этих инструментов. Обозначается кредитное плечо следующим образом – 1:10, 1:50, 1:100, 1:500. Что означает кредитное плечо? Брокер кредитует трейдера, т.е. при плече 1:100 трейдер имеет возможность заключить сделку объемом в 100 раз большим, чем имеющийся в его распоряжении депозит. При таком подходе значительно увеличивается прибыль, а в случае проигрыша можно получить большой убыток.

Стоимость одной валюты относительно другой выражается числом с двумя, тремя, четырьмя и пятью знаками после запятой. Это зависит как от валюты, так и от брокера. Например, стоимость пары EUR/USD у одного брокера может быть 1,3710, а у другого 1,37096. Соответственно, минимальный шаг изменения котировки пары в одном случае составляет 0,0001, а в другом 0,00001. Но вне зависимости от количества знаков после запятой в том и другом случае минимальное изменение цены называет пипс (pips). Понятно, что 1 pips для 4-х знаков после запятой будет равен 10 pips 5-ти значного представления.